Một khái niệm lâu đời, bảo hiểm đã tồn tại từ những năm 1300 khi các nhà thám hiểm đang chạy nước kiệu trên toàn cầu. Kể từ đó, bảo hiểm ảnh hưởng đến mọi mặt và tài sản trong cuộc sống, bảo vệ mọi thứ từ ngôi nhà đến cuộc sống. Trong suốt quá trình tồn tại của mình, ngành này hầu như không có nhiều thay đổi vì nó vẫn hoạt động trên các hệ thống được phát triển từ những năm 1970 và phụ thuộc nhiều vào lao động thủ công và nhập dữ liệu.
May mắn thay, công nghệ blockchain mang lại cơ hội quý giá cho toàn bộ ngành bảo hiểm, chống lại những điểm khó khăn nghiêm trọng của nó. Trong bảo hiểm tài sản và thương vong (P&C), danh mục bảo hiểm, hợp đồng blockchain và hợp đồng thông minh lớn nhất giúp đơn giản hóa quy trình bảo lãnh và yêu cầu bồi thường thông qua tự động hóa hiệu quả và dự trữ dữ liệu ngắn gọn. Đối với bảo hiểm y tế, blockchain cung cấp khả năng truy cập dễ dàng hơn vào các dịch vụ y tế mà không gặp rắc rối về dữ liệu cá nhân và thủ tục giấy tờ phức tạp. Blockchain cũng mang lại lợi ích cho các công ty tái bảo hiểm, phần thường không được nhìn thấy của bảo hiểm. Nhìn về tương lai, bảo hiểm tham gia vào Internet of Things (IoT) và trở nên toàn cầu hóa hơn với sự phát triển của blockchain.
Giải quyết các vấn đề của Bảo hiểm
Các vấn đề lớn với bảo hiểm đang gặp phải trong toàn ngành, kêu gọi các cơ hội mới về tốc độ, độ chính xác và sự đổi mới. Đặc biệt là trong bảo hiểm P&C, việc nộp đơn yêu cầu bồi thường liên quan đến số lượng giấy tờ và thông tin liên lạc đáng kinh ngạc, cho phép có chỗ cho sai sót và gian lận đáng kể ở phía được bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm cũng phải xem xét thủ công các yêu cầu bồi thường và tiến hành xử lý, dẫn đến tốn nhiều thời gian hơn và chi phí hoạt động cao hơn. Trong toàn bộ quy trình, thông tin cá nhân và thông tin thiết yếu được trao đổi giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm cũng như các nhà tái bảo hiểm, tạo ra sự trao đổi dữ liệu không hiệu quả cho tất cả mọi người.
Quy trình bảo hiểm điển hình
1. Hiểu bảo lãnh phát hành
Một bước sơ bộ trong việc phát hành bảo hiểm, bảo lãnh phát hành bao gồm việc đánh giá rủi ro và rủi ro của khách hàng tiềm năng để xác định phạm vi bảo hiểm và chi phí bảo hiểm. Tuy nhiên, bước thiết yếu này có xu hướng khó và dài ở cả hai đầu. Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, việc đánh giá thông tin cá nhân của khách hàng mất rất nhiều thời gian và phải hoàn thành thủ công. Về phía người được bảo hiểm, các chi tiết và chi phí bảo hiểm thường thiếu giải thích và được trình bày trong các tài liệu phức tạp. Ngoài ra, việc lên máy bay của khách hàng thường khó khăn và tốn thời gian, khiến khách hàng hiểu sai về kế hoạch bảo hiểm của họ.
Với khả năng tự động hóa, khả năng hiển thị và tính bất biến của nó, blockchain cung cấp mức độ bảo mật và tốc độ cao hơn cho các công ty bảo hiểm và khách hàng của họ. Để đánh giá rủi ro, blockchain hỗ trợ sự rõ ràng cho các chính sách bảo hiểm hiện tại và trước đó ngoài việc cung cấp giao diện chung cho các bên thứ ba đáng tin cậy, chẳng hạn như dịch vụ công chứng và hồ sơ công khai để có quyền truy cập an toàn. Để trích dẫn, các hợp đồng thông minh có thể được tạo thông qua công nghệ blockchain để có một bản ghi điều khoản và điều kiện liên tục, dễ hiểu. Đối với việc giới thiệu khách hàng, blockchain có thể được sử dụng như một sứ giả để gửi thông tin quan trọng đến khách hàng mới một cách nhanh chóng, liền mạch dựa trên mật mã kỹ thuật số. Nhìn chung, sự tin tưởng và minh bạch được bổ sung trong việc bảo lãnh phát hành sẽ hợp lý hóa quy trình và đơn giản hóa nó cho người tiêu dùng cũng như các công ty bảo hiểm.
2. Yêu cầu bồi thường
Là phương pháp khắc phục thiệt hại, việc nộp đơn yêu cầu bồi thường luôn là một quá trình cần thiết nhưng tẻ nhạt đối với cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm. Thủ tục yêu cầu bồi thường yêu cầu liên lạc liên tục và chú ý đến từng chi tiết giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm về thiệt hại hoặc tổn thất phải chịu, chính sách bảo hiểm, khoản khấu trừ và chi phí tổng thể. Điều này tạo ra chỗ trống cho các phản ứng tai nạn bị chậm trễ, báo cáo không chính xác và chậm bằng chứng khiếu nại và giải quyết. Tuy nhiên, với blockchain, những vấn đề này được giảm bớt khi quy trình xác nhận quyền sở hữu tổng thể được nâng cao.
Với đăng ký xác nhận quyền sở hữu, blockchain có thể tự động đánh giá trước tổn thất và liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ sửa chữa trong một vụ tai nạn, giảm thời gian chờ đợi cho người tiêu dùng. Đánh giá yêu cầu bồi thường cũng có thể được tự động hóa về phạm vi bảo hiểm tổn thất và trách nhiệm pháp lý đối với tất cả các bên. Để đóng yêu cầu, blockchain có thể được thiết lập để thanh toán tự động cho người được bảo hiểm bằng cách sử dụng các hợp đồng thông minh mang lại tính bất biến và tính minh bạch trong việc thanh toán. Cuối cùng, blockchain có thể xây dựng một mô hình tuyên bố hướng tới khách hàng hơn tập trung vào việc hợp lý hóa giao tiếp một cách rõ ràng và dễ dàng.
Phòng ngừa gian lận và phát hiện rủi ro
Gian lận ảnh hưởng đến hầu hết các ngành công nghiệp, cướp đi hàng tỷ USD của các tập đoàn lớn. Ngành bảo hiểm cũng không khác. Gian lận trong bảo hiểm gây thiệt hại cho tài sản và thương vong và bảo hiểm y tế 40 tỷ đô la mỗi năm , dẫn đến việc tăng phí bảo hiểm trung bình cho mỗi gia đình là 400-700 đô la. Với 5-10% tổng số khiếu nại là gian lận, điều cốt yếu là toàn ngành phải tập trung vào việc phát hiện và ngăn chặn gian lận. Thật không may, đó là một quy trình dựa trên thủ tục giấy tờ, chậm chạp theo kiểu truyền thống, điều này làm tăng khả năng xảy ra các tuyên bố sai và bán hàng môi giới bất hợp pháp.
Sử dụng blockchain, các công ty bảo hiểm có thể ghi lại vĩnh viễn các giao dịch và yêu cầu bảo vệ an ninh dữ liệu. Blockchain cũng có thể loại bỏ việc đặt phòng hai lần, hành động gửi nhiều khiếu nại về một sự cố duy nhất. Kết hợp với sức mạnh của hợp đồng thông minh và chứng chỉ kỹ thuật số, việc triển khai công nghệ này có thể thiết lập chính xác quyền sở hữu và giảm mức tăng phí bảo hiểm với một hệ thống an toàn hơn và bất biến hơn. Ngoài ra, kho lưu trữ blockchain phi tập trung có khả năng xác minh để xác định và xác thực khách hàng, chính sách, yêu cầu và nhà môi giới đáng tin cậy.
Bảo hiểm y tế
Chăm sóc sức khỏe liên quan đến cuộc sống của tất cả mọi người. Tuy nhiên, công việc hành chính và dữ liệu y tế đã làm phức tạp quá trình tiếp nhận các dịch vụ và chăm sóc sức khỏe thông qua bảo hiểm.
Ví dụ, chi cho hành chính chiếm 15% tổng chi của ngành y tế. Các công ty bảo hiểm lớn hoạt động trên hệ thống yêu cầu bồi thường đã hơn 30 năm tuổi và hoạt động với tốc độ chậm. Một bệnh nhân sức khỏe trung bình gặp nhiều bác sĩ và chuyên gia trong suốt cuộc đời, gây khó khăn cho việc chuyển hồ sơ và bệnh sử của bệnh nhân giữa các nhà cung cấp khác nhau. Các luật nghiêm ngặt về quyền riêng tư như Đạo luật về trách nhiệm giải trình và cung cấp bảo hiểm y tế hoặc HIPAA cũng hạn chế việc chia sẻ tài liệu giữa các tổ chức, làm phức tạp thêm việc truy cập thông tin bệnh nhân.
Blockchain có sức mạnh để giảm bớt những điểm đau này trong bảo hiểm y tế. Ví dụ, blockchain có thể tạo ra một kho lưu trữ thông tin y tế toàn diện và an toàn hơn, hỗ trợ khả năng tương tác giữa các bệnh viện đối tác và nhà cung cấp dịch vụ y tế. Việc chia sẻ dữ liệu như vậy không vi phạm HIPAA vì dữ liệu trên blockchain chỉ có thể được chia sẻ với những người dùng được ủy quyền như bác sĩ, công ty bảo hiểm và khách hàng thông qua các hạn chế và chữ ký điện tử.
Liên quan đến công việc hành chính, công nghệ blockchain có thể quản lý hàng triệu giao dịch và hồ sơ một cách an toàn mà không sợ bị vi phạm. Đối với các hoạt động văn phòng như bảo lãnh phát hành và định giá, blockchain có thể hỗ trợ xử lý nhanh hơn theo các điều kiện kinh doanh nhất định để thanh toán và giải quyết nhanh chóng.
Đánh giá lại Tái bảo hiểm
Người tiêu dùng không nhìn thấy, tái bảo hiểm là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm. Các công ty tái bảo hiểm hấp thụ một phần rủi ro tài chính do các công ty bảo hiểm P&C trên toàn cầu đảm nhận. Do phạm vi rộng lớn, kinh nghiệm tái bảo hiểm chậm tương tự như kinh nghiệm của người được bảo hiểm và cần một hệ thống trao đổi nhất quán hơn với các công ty bảo hiểm chính.
Các nhà tái bảo hiểm có thể phân bổ vốn cho các yêu cầu bồi thường ngay lập tức với blockchain, dẫn đến việc xử lý và giải quyết hợp lý mà không cần sự can thiệp của các nhà bảo hiểm chính. Blockchain cũng sắp xếp sự minh bạch hơn với các hợp đồng tái bảo hiểm và rủi ro liên quan đối với nhà bảo hiểm chính, mang lại sự rõ ràng trong mối quan hệ.
Biên giới mới: IoT và toàn cầu
Trong những năm gần đây, Internet of Things hoặc IoT đã đạt được sức hút với các thiết bị kết nối, sáng tạo giúp cuộc sống hàng ngày trở nên dễ dàng hơn. Phù hợp với mục tiêu này, bảo hiểm đã triển khai các thiết bị bảo hiểm dựa trên mức sử dụng (UBI) mới và tài sản thông minh trong nhà và ô tô để cô đọng và đơn giản hóa quy trình yêu cầu bồi thường. Các thiết bị thông minh như vậy phát hiện hư hỏng, liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ sửa chữa và gửi yêu cầu bồi thường một cách chính xác và ngay lập tức đến nhà cung cấp bảo hiểm. Sự gia tăng của các sản phẩm IoT cải thiện giao tiếp khi kết hợp với blockchain, mang lại sự tin cậy đáng kinh ngạc cho các tuyên bố.
Nhiều công ty bảo hiểm toàn cầu có xu hướng phát triển các liên minh và quan hệ đối tác, giả mạo các mô hình thanh toán cùng nhau. Nhu cầu kết nối và nhất quán này đã làm cho blockchain trở nên cực kỳ hữu ích. Blockchain cung cấp phân tích dữ liệu rủi ro tự động, xây dựng thông tin chi tiết về thị trường, hợp lý hóa các giao dịch và thu hút rủi ro tài chính. Chi phí quản lý tài sản cũng giảm do blockchain giảm phí bảo hiểm rủi ro, bảo vệ các công ty bảo hiểm toàn cầu khỏi biến động tiền tệ.
Trong một ngành công nghiệp mà dữ liệu là thiết yếu, blockchain cung cấp một giải pháp khả thi, hiệu quả cho những điểm khó khăn lớn của bảo hiểm. Mặc dù những lợi ích của công nghệ blockchain, việc triển khai và sử dụng rộng rãi của các công ty bảo hiểm lớn vẫn chưa đến nhưng sẽ nâng cao trải nghiệm khách hàng, bảo mật dữ liệu và xử lý của công ty bảo hiểm.
Reference:
Celine Chen ( Oct. 24, 2018), Insurance Gets Inspired by Blockchain, from https://www.plugandplaytechcenter.com/resources/insurance-gets-inspired-blockchain/
