Giới thiệu
Các quốc gia trên thế giới đã, đang và sẽ bước vào cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư, đó là kỷ nguyên số với các công nghệ như thực tế ảo, kết nối internet, in 3D, dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo. Vì vậy, ngành ngân hàng phải được cải cách để tận dụng các nguồn lực và công nghệ để phát triển. Một trong những khía cạnh quan trọng của quá trình này là Ngân hàng kỹ thuật số. Hiện nay, dịch vụ ngân hàng số đang được phát triển với tốc độ nhanh chóng giúp các ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch, giảm chi phí, nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng số hiện được coi là tương lai của ngành ngân hàng. Ở một quốc gia đang phát triển như Việt Nam, việc phát triển ngân hàng số không chỉ là cơ hội, xu thế mà còn là thách thức không nhỏ.
Định nghĩa và thực trạng Ngân hàng số tại Việt Nam
Ngân hàng số là một thuật ngữ mới xuất hiện trong ngành ngân hàng Việt Nam và bắt đầu nhận được rất nhiều sự quan tâm của giới chuyên môn lẫn khách hàng. Thực chất, Ngân hàng số là hình thức ngân hàng số hóa tất cả các dịch vụ và hoạt động truyền thống của ngân hàng (Skinner, 2014). Nói cách khác, tất cả các dịch vụ truyền thống như rút tiền, chuyển tiền, gửi tiền có kỳ hạn, không kỳ hạn, quản lý tài khoản tiết kiệm và cấp vốn đều được số hóa và tích hợp vào một ứng dụng ngân hàng số duy nhất. Tất cả các dịch vụ này có thể được truy cập thông qua các trang web hoặc thiết bị di động. Khách hàng chỉ cần có kết nối internet là có thể quản lý hoặc thực hiện các giao dịch của mình.
Mặc dù ngân hàng số và ngân hàng điện tử giống nhau trong việc thực hiện các giao dịch trực tuyến, ngân hàng điện tử chỉ là một tiện ích đơn giản thuận tiện cho các giao dịch ngân hàng, thanh toán hóa đơn hoặc quản lý tài khoản trong khi ngân hàng số là một thuật ngữ nội trú nhiều. Nói cách khác, ngân hàng điện tử chỉ tập trung vào số hóa một số tính năng của ngân hàng cốt lõi trong khi ngân hàng số bao hàm tất cả các tính năng và hoạt động của ngân hàng (SCN Education B.V., 2001). Như vậy, Ngân hàng số là mô hình ngân hàng hiện đại hoạt động trên cơ sở số hóa mọi hoạt động còn Ngân hàng điện tử chỉ là dịch vụ bổ sung trên nền tảng ngân hàng truyền thống với các dịch vụ như: Internet Banking, SMS Banking.
Có thể coi Ngân hàng số là một hình thức ngân hàng hiện đại – một loại hình kinh doanh số mới. Ngân hàng kỹ thuật số có thể bao gồm tất cả các khía cạnh của một ngân hàng thông thường như cơ cấu tổ chức, quản lý nguồn nhân lực, hoạt động và dịch vụ (Kelman, 2016). Tất cả các thủ tục hành chính có thể được số hóa và đơn giản hóa. Ngân hàng số có nhiều tính năng ưu việt như dịch vụ 24/7 với mọi giao dịch thông qua Internet và các ứng dụng.
Ngân hàng kỹ thuật số cũng có thể được coi là ngân hàng không chi nhánh hoặc ngân hàng tự động (Scardovi, 2017). Nói chung, Ngân hàng kỹ thuật số là một nền tảng dựa trên công nghệ để trao đổi thông tin cũng như thực hiện các giao dịch và dịch vụ giữa ngân hàng và khách hàng (Wewege, 2017). Toàn bộ quá trình này được thực hiện thông qua các thiết bị kỹ thuật số. Khách hàng không phải đến ngân hàng để thực hiện giao dịch và ngược lại. Ngân hàng cũng không phải gặp khách hàng để hoàn thành giao dịch của họ. Ngân hàng số là sự kết hợp của các công nghệ mới nổi trong các tổ chức tài chính với những thay đổi trong mối quan hệ bên trong và bên ngoài nhằm cải thiện hiệu quả dịch vụ cho khách hàng. Hơn nữa, nó cũng rất quan trọng trong việc nâng cao khả năng thích ứng với môi trường kinh doanh cạnh tranh và nâng cao năng lực quản trị kinh doanh của các ngân hàng thương mại trong thời gian tới (Bachoo, 2017).
FANPAGE
Youtube
Tầm quan trọng của việc phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Ngân hàng số và tài chính số đang đóng vai trò quan trọng trong cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư sắp diễn ra trên thế giới. Ở Việt Nam, cuộc chạy đua để tồn tại trong lĩnh vực ngân hàng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết (Leung, 2009). Công nghệ đã giúp loại bỏ nhiều rào cản để các tổ chức tài chính và ngân hàng thương mại có thể cung cấp dịch vụ và tạo ra các sản phẩm dễ tiếp cận hơn cho khách hàng của họ với chi phí thấp hơn. Hơn nữa, các tổ chức tài chính này cũng góp phần giảm thanh toán bằng tiền mặt trên thị trường. Theo số liệu mới nhất của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn đầu tư cho công nghệ ngành ngân hàng không ngừng tăng lên. Riêng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có dự án khởi tạo hạ tầng công nghệ thông tin cho toàn ngành ngân hàng với tổng trị giá 70 triệu USD, tương đương 1,5 tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2017).
Hiện tại, số hóa cả dịch vụ và vận hành đang là cuộc đua giữa các ngân hàng. Các ngân hàng Việt Nam phải từng bước xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ trước khi các ngân hàng nước ngoài thâm nhập và từng bước chiếm lĩnh thị phần. Xu hướng cạnh tranh này đã, đang và sẽ tiếp tục mở ra những cơ hội mới cho ngành ngân hàng Việt Nam. Dự báo đến năm 2020, khoảng 40% giao dịch ngân hàng được thực hiện qua mạng và thiết bị di động và khoảng 2/3 hoạt động ngân hàng được thực hiện bởi hệ thống CNTT. Việc ứng dụng công nghệ số đã giúp các ngân hàng tăng lợi nhuận trong mảng bán lẻ lên tới 45% (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2017).
Sự bùng nổ của công nghệ thông tin kéo theo sự phát triển của ngân hàng số và ngành ngân hàng Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng này. Do thu nhập từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng ngày càng giảm nên cần phát triển các sản phẩm, dịch vụ dựa trên công nghệ số để tăng tỷ trọng dịch vụ thu phí trong tổng thu nhập. Các dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng di động đang phát triển với tốc độ nhanh chóng giúp khách hàng có những trải nghiệm mới với thời gian giao dịch rút ngắn đồng thời ngân hàng được nâng cao năng lực hoạt động, tiết giảm chi phí, nâng cao năng lực cạnh tranh. Trên thế giới, ngân hàng số cũng đang phát triển từng giây với nhiều xu hướng khác nhau: xây dựng mô hình lấy khách hàng làm trung tâm; tối ưu hóa hệ thống phân phối; đơn giản hóa các mô hình kinh doanh; tạo lợi thế cạnh tranh về thông tin khách hàng; đột phá và khả năng đột phá; chủ động quản lý rủi ro, quản lý vốn và quản lý các thay đổi theo quy định. Để tiếp tục tồn tại và phát triển, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam không thể “chạy” chậm trong cuộc đua này.
Xu hướng khách hàng sử dụng ngân hàng số ngày càng tăng nhanh. Hơn 3,4 tỷ người (khoảng 46%) dân số toàn cầu đang sử dụng Internet với tốc độ tăng trưởng 16% mỗi năm (Internet World Stats, 2017). Dữ liệu mở của Ngân hàng Thế giới trong lĩnh vực tài chính cũng nhấn mạnh rằng tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động năm 2015 là 30%, tăng lên 33% vào năm 2016, tương ứng với tỷ lệ người dùng dịch vụ ngân hàng trực tuyến giảm nhẹ từ 65%. (2015) lên 59,4% (2016). Tỷ lệ khách hàng sử dụng mạng xã hội để giao dịch với ngân hàng tăng từ 9,8% (2015) lên 11% (2016), tương ứng với lượng khách hàng đến chi nhánh ngân hàng giao dịch giảm từ 16,2% (2015) xuống 13% (2016) trong trên toàn thế giới.
Công nghệ số được kỳ vọng sẽ tác động ngày càng mạnh mẽ đến hệ thống ngân hàng như các kênh phân phối hiện đại như Internet banking, Mobile Banking, Tablet Banking và Social Media. Các kênh này sẽ dần lấn át và thay thế các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh / ATM / POS, Home Banking, Call Center. Trên thực tế, số hóa đang ảnh hưởng đến hầu hết mọi khía cạnh của hoạt động kinh doanh ngân hàng, với 52% trong số 500 công ty trong danh sách Fortune 500 đã phá sản, đã tiếp quản hoặc ngừng tồn tại kể từ năm 2000 (Capgemini Consulting, 2015). Tương tự như vậy, số hóa đang chuyển đổi mô hình ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ và trải nghiệm khách hàng trên khắp khu vực Châu Á Thái Bình Dương (APAC) và trên toàn thế giới. Được thúc đẩy bởi lượng dữ liệu và công nghệ khổng lồ, sự chuyển dịch sang công nghệ số đang cải cách ngành ngân hàng, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng. Tuy nhiên, nó có thể làm giảm lòng trung thành của khách hàng với các ngân hàng ruột. Các ngân hàng truyền thống cũng đang bị đe dọa bởi những hạn chế ngày càng mở rộng của hoạt động kinh doanh ngân hàng mới và các sản phẩm sáng tạo đến từ các đối thủ cạnh tranh có tổ chức hơn, hiện đại hơn và phi truyền thống. Việc khách hàng ưa chuộng sử dụng máy ATM và các kênh trực tuyến / internet hơn là chi nhánh hoặc trung tâm giao dịch đang đe dọa thay đổi hiện trạng của các mô hình kinh doanh ngân hàng truyền thống không chỉ ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương mà còn trên phạm vi toàn cầu (Chavan, 2013). Theo McKinsey (2014), tác động của công nghệ kỹ thuật số đến lợi nhuận ròng của các tổ chức ngân hàng dao động từ 43% đến 48%, trong khi các yêu cầu về lợi nhuận của ngân hàng dao động trong khoảng 29% -36%. Điều này cho thấy vai trò của số hóa trong hoạt động ngân hàng là rất quan trọng.
Theo nghiên cứu về ngân hàng số, cung và cầu đối với lĩnh vực ngân hàng số đang diễn ra nhanh chóng. Về phía cung, không chỉ ngân hàng mà các tổ chức tài chính khác cũng tham gia cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên thuận tiện hơn. Về phía cầu, tỷ lệ khách hàng ưa chuộng tìm kiếm thông tin, tư vấn và mua sắm trên internet thông qua các thiết bị di động, máy tính bảng đang tăng dần cùng với sự phát triển của công nghệ trong cuộc sống hàng ngày. Khi hành vi của khách hàng thay đổi nhanh chóng theo xu hướng số hóa, ngày càng có nhiều thuận lợi hơn cho các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính trong việc tiếp cận khách hàng tiềm năng của mình trong môi trường số hóa (Tran, 2008). Đây là những yếu tố cơ bản buộc các ngân hàng phải tham gia vào một quá trình tất yếu đó là số hóa các hoạt động và sản phẩm ngân hàng của mình. Giao dịch số nói chung, ngân hàng số nói riêng không chỉ là cơ hội, là xu thế mà còn là yêu cầu bắt buộc; nếu không ngân hàng không tham gia sẽ bị loại khỏi thị trường.
Ở phần tiếp tiếp, chúng tôi sẽ viết về "Tiềm năng phát triển ngân hàng số tại Việt Nam" và "Một số kiến nghị để phát triển ngân hàng số tại Việt Nam" Và hãy nhớ rằng, nếu bạn từng cảm thấy choáng ngợp với tất cả những thay đổi này, tìm kiếm đến sự trợ giúp của chuyên gia sẽ là một phương án vô cùng hữu hiệu đối với các bạn. Vui lòng liên hệ trực tiếp với các chuyên gia của Dr.SME nếu bạn có câu hỏi về những công nghệ mới nổi nào sẽ giúp tổ chức của bạn bứt phá trong tương lai khi chúng ta chào đón kỷ nguyên kỹ thuật số mới.
Dưới đây là một số sản phẩm/dịch vụ mới nhất của doanh nghiệp:
