Lĩnh vực bảo hiểm đang chuyển đổi nhanh chóng nhờ những tiến bộ về sức mạnh tính toán, công nghệ, khả năng kết nối và khả năng truy cập vào lượng lớn dữ liệu. Trong suốt những năm 2020, tốc độ thay đổi có thể sẽ tiếp tục khi các công ty đương nhiệm trong ngành và người tiêu dùng dần quen với những cách tương tác mới với các sản phẩm bảo hiểm.
Sự thâm nhập của các thiết bị hiện có như thiết bị theo dõi thể dục, trợ lý tại nhà, điện thoại thông minh và đồng hồ, vẫn đang tăng lên hàng tháng, tạo ra một lượng lớn dữ liệu mới cho lĩnh vực bảo hiểm. Người bảo lãnh phát hành có thể hiểu khách hàng sâu sắc hơn bao giờ hết và cần phải hành động, nếu không sẽ có nguy cơ trì trệ phía sau đối thủ cạnh tranh.
Trong bài viết này, chúng tôi mong đợi đến năm 2030, các công nghệ nhận thức có thể định hình các công ty bảo hiểm trong tương lai.
Cognitive Technology là gì?
Cognitive Technology hay còn gọi là Công nghệ nhận thức là một lĩnh vực khoa học máy tính nhằm mục đích bắt chước chức năng của bộ não con người. Thuật ngữ này thường được sử dụng thay thế cho trí tuệ nhân tạo (AI) và bao gồm các kỹ thuật như thị giác máy tính, xử lý ngôn ngữ tự nhiên, khai thác dữ liệu và phân tích dự đoán.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, tự động hóa nhận thức thay thế hoặc tăng cường các chức năng của con người về bán hàng, dịch vụ, rủi ro, bảo lãnh phát hành, yêu cầu bồi thường và tuân thủ. Máy móc giờ đây thực hiện những khía cạnh như đưa ra những khám phá và quyết định mà trước đây chỉ con người mới có thể làm được. Ví dụ bao gồm điều tra gian lận, đánh giá mức độ tín nhiệm và xem xét các tài liệu yêu cầu bồi thường. Bạn có thể đọc thêm về một số ứng dụng này trong bài đăng trước của chúng tôi.
Chúng tôi sẽ không xem xét sâu các ứng dụng đó ở đây, mà thay vào đó, hãy chuyển sang năm 2030 và lĩnh vực bảo hiểm có thể trông như thế nào sau đó.
Công nghệ lớn tiếp quản
Những người như Amazon, Google và Facebook có sức mạnh to lớn khi nói đến công nghệ nhận thức. Sự phong phú về tài nguyên, dữ liệu và công nghệ thông qua việc mua lại các công ty khởi nghiệp đặt họ vào vị trí có thể đe dọa ngành bảo hiểm. Amazon đã hợp tác với JPMorgan Chase để giúp nhân viên Hoa Kỳ tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe chất lượng với chi phí hợp lý và đã hoạt động tích cực trong thị trường bảo hiểm Ấn Độ.
Các công ty bảo hiểm cần chuẩn bị cho mức độ cạnh tranh tiếp theo mà các công ty công nghệ lớn có thể đưa ra thị trường. Amazon có thể sẽ đưa ra mức giá rẻ hơn, gây áp lực lên các công ty bảo hiểm, đặc biệt là với tài sản dữ liệu khổng lồ mà công ty công nghệ này sở hữu. Ở Anh, 30% người nói rằng họ sẽ mua bảo hiểm từ Google, Amazon hoặc Facebook.
Để duy trì tính cạnh tranh, các công ty bảo hiểm sẽ hợp tác với các công ty khởi nghiệp có thể khơi dậy sự đổi mới.
Bảo lãnh phát hành thủ công không còn tồn tại
Đến năm 2030, quy trình bảo lãnh phát hành sẽ được tự động hóa bằng cách sử dụng dữ liệu. Các mô hình học máy và học sâu sẽ đủ phức tạp để không cần sự can thiệp của con người. Nếu chúng ta cho rằng điều này đã bắt đầu xảy ra, với một thập kỷ dữ liệu nữa vào năm 2030, sẽ thật ngạc nhiên nếu tự động hóa hoàn toàn không phải là hiện thực.
Ví dụ: Cape Analytics cung cấp cho các công ty bảo hiểm danh sách các thuộc tính tài sản từ một mã bưu điện nhất định. Nền tảng này sử dụng hình ảnh vệ tinh để thu thập thông tin chi tiết về rủi ro đối với tài sản. Các công ty bảo hiểm có thể kiểm tra chính xác mà không cần đến nhân viên hoặc giám định viên. Đến năm 2030, các dịch vụ như thế này sẽ trở thành tiêu chuẩn khi các công ty bảo hiểm giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
Điểm hấp dẫn duy nhất đối với các công ty bảo hiểm sẽ nằm ở cách họ sử dụng dữ liệu. Vai trò của bảo lãnh phát hành sẽ thay đổi thành vai trò mang tính chiến lược hơn nhiều, xem xét cách họ sử dụng các điểm dữ liệu khác nhau để tạo giá.
Xử lý xác nhận quyền sở hữu trong vài phút, không phải vài tuần
Quy trình yêu cầu bồi thường là một điểm khó khăn đáng kể cho người tiêu dùng khi nói đến bảo hiểm. Có thể mất vài tuần, nếu không phải vài tháng, để xử lý toàn bộ số lượng quản lý đưa ra và giải quyết yêu cầu bồi thường. Sẽ có các cuộc gọi điện thoại, email, biểu mẫu, tài liệu, kiểm tra và báo cáo để hoàn thành. Khi chúng ta đạt đến năm 2030, sức mạnh tính toán, cơ sở hạ tầng mạng và kết nối sẽ đủ để giải quyết các tuyên bố ở tốc độ nhanh.
Các công ty bảo hiểm như Lemonade đã sử dụng công nghệ nhận thức trong quá trình yêu cầu bồi thường và bằng chứng về khả năng thanh toán trong vòng vài phút. Phần mềm cung cấp có thể tractable tự động hóa các xác nhận quyền sở hữu bằng cách sử dụng thị giác máy tính, với việc người tiêu dùng tải lên hình ảnh để nhận lại ước tính khoản thanh toán của họ. Mặc dù phần mềm vẫn chưa phải là chủ đạo, nhưng khái niệm này là phần mềm mà người tiêu dùng yêu cầu và sẽ là một phần của tương lai của bảo hiểm.
Thành công của việc tự động hóa các tuyên bố dựa trên kết nối 5G và Internet of Things (IoT). Cảm biến IoT cần đủ mạnh để thay thế các phương pháp thủ công, trong khi 5G có thể truyền dữ liệu mà không có độ trễ. Ví dụ: nếu ai đó bị tai nạn xe hơi, video có thể tự động truyền thẳng đến công ty bảo hiểm. Sau đó, thị giác máy tính chuyển nó thành mô tả về khoản lỗ, sẵn sàng thanh toán.
Bảo hiểm xe máy là một ngành có thể thay đổi mạnh mẽ. Nếu các phương tiện tự hành nhận được đủ sự ủng hộ và phát triển để trở thành thương mại hóa, thì bảo hiểm xe máy ở dạng hiện tại sẽ không hoạt động. Vào năm 2030, chúng ta sẽ cần một loại bảo hiểm mới phù hợp với thị trường xe không người lái.
Con người có thể dành thời gian làm việc với các truy vấn phức tạp hơn là quản trị xác nhận quyền sở hữu mà một cỗ máy có thể xử lý.
Bảo hiểm cá nhân
Thế kỷ thứ 21, người tiêu dùng đòi hỏi một kinh nghiệm cá nhân. Vào năm 2020, vẫn có nhu cầu mua nhiều sản phẩm cho các khía cạnh khác nhau trong cuộc sống của bạn. Ví dụ, nếu John sở hữu một ngôi nhà, hai chiếc ô tô, có một con chó, hai đứa trẻ và đi du lịch ba lần một năm, anh ta cần phải mua tất cả bảo hiểm dân cư, động cơ, vật nuôi, nhân thọ và du lịch riêng biệt.
Một xu hướng mà chúng ta có thể bắt đầu thấy là bao phủ cá nhân như một chiều dọc theo đúng nghĩa của nó. Lý do là hai lần. Thứ nhất, việc mua nhiều sản phẩm sẽ khiến khách hàng phải trả một số khoản phí, tạo ra nhiều tài liệu và các sản phẩm mà họ không cần dùng đến. Thứ hai, người tiêu dùng muốn có một sản phẩm được cá nhân hóa, mà giờ đây họ mong đợi từ trải nghiệm họ có được trong thế giới bán lẻ và xã hội.
John sẽ đến gặp một công ty bảo hiểm, nói với họ rằng anh có một ngôi nhà, hai chiếc ô tô, một con chó, hai đứa trẻ và đi du lịch ba lần mỗi năm. Bìa mà họ cung cấp là dành cho John với tư cách cá nhân, giảm thiểu nhu cầu về nhiều sản phẩm khác nhau.
Thách thức sẽ là bảo lãnh một sản phẩm như vậy một cách hiệu quả, nhưng khi các công ty bảo hiểm thu thập nhiều dữ liệu hơn, thì sản phẩm “bảo hiểm cho từng cá nhân” là một xu hướng mà chúng ta sẽ thấy khi đến năm 2030.
Tự động hóa chuỗi giá trị
Thông qua dữ liệu, đến năm 2030, các công ty bảo hiểm sẽ biết đủ về khách hàng của họ, thậm chí không cần tham gia vào quá trình mua hàng. Các thuật toán AI sẽ tạo ra hồ sơ rủi ro chính xác trong thời gian thực, cho phép hoàn tất việc mua các sản phẩm bảo hiểm trong vài phút hoặc thậm chí vài giây. Có một số người sớm áp dụng các dịch vụ này, chẳng hạn như Aviva , người đã triển khai bảo hiểm nhà không có câu hỏi vào năm 2017. Khi dữ liệu trở nên khả dụng hơn thông qua các thiết bị IoT và các thuật toán trưởng thành, tự động hóa báo giá sẽ trở thành một tính năng tiêu chuẩn của bảo hiểm.
Blockchain cuối cùng sẽ tự nhúng vào chuỗi giá trị bảo hiểm. Hợp đồng thông minh sẽ cho phép ủy quyền thanh toán ngay lập tức, giảm nguy cơ gian lận và hỗ trợ giải quyết khiếu nại. Các công ty bảo hiểm sẽ có thể chủ động hành động bằng cách sử dụng công nghệ blockchain.
Các trợ lý cá nhân (chatbots) sẽ hình thành các tương tác dịch vụ, giảm nhu cầu về các trung tâm cuộc gọi lớn và nhân viên của con người xử lý các truy vấn lặp đi lặp lại.
Tự động hóa việc mua lại, dịch vụ, bảo lãnh phát hành và yêu cầu bồi thường sẽ dẫn đến ngành bảo hiểm được số hóa.
Làm bao nhiêu trả bấy nhiêu
Một vấn đề lâu nay với bảo hiểm là khách hàng phải trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng năm cho một sản phẩm mà họ có thể không bao giờ sử dụng. Các công ty bảo hiểm đã bắt đầu cung cấp bảo hiểm trả ngay như một giải pháp thay thế cho các sản phẩm truyền thống. Sử dụng công nghệ nhận thức, các công ty bảo hiểm có thể có được cái nhìn chính xác hơn về khách hàng, để cá nhân hóa những gì họ phải trả, thay vì đưa ra một kích thước phù hợp với mọi mức giá.
Ví dụ, Zego cung cấp dịch vụ trả tiền khi bạn di chuyển cho các tài xế giao hàng và người giao hàng. Phí bảo hiểm dựa trên mức độ thường xuyên sử dụng xe của bạn, thay vì mức phí hàng tháng. Khách hàng có thể nhận được một thỏa thuận công bằng hơn nếu họ lái xe ít thường xuyên hơn và làm như vậy một cách an toàn. Dữ liệu từ cảm biến viễn thông giúp công ty bảo hiểm thu thập đủ dữ liệu để thực hiện bảo lãnh phát hành tự động.
Bảo hiểm du lịch sẽ trở thành một sản phẩm trả khi bạn đi. Thông thường, khách hàng mua bảo hiểm du lịch hàng năm hoặc cho một chuyến đi cụ thể. Một sản phẩm trả tiền khi sử dụng như Revolut sử dụng vị trí địa lý để theo dõi khách hàng của mình thông qua ứng dụng dành cho thiết bị di động. Ứng dụng phát hiện khi ai đó rời đi và trở về nước, tự động bật và tắt vỏ. Khách hàng được hưởng lợi từ trải nghiệm nâng cao, trong khi công ty bảo hiểm có thể đánh giá rủi ro chính xác hơn tùy thuộc vào vị trí chính xác của bên mua bảo hiểm.
Thanh toán khi sử dụng giải quyết các vấn đề liên quan đến phí bảo hiểm và chúng tôi kỳ vọng đây sẽ là một thị trường liên tục phát triển dẫn đến năm 2030.
Kết luận
AI và các ứng dụng của nó đã và đang tác động đến ngành bảo hiểm. Khi chúng ta tiến tới năm 2030, chuỗi giá trị sẽ tiếp tục chuyển đổi thông qua AI và các công nghệ nhận thức mới. Các công ty bảo hiểm nên tự chuẩn bị bằng cách tích hợp tự động hóa, học sâu và dữ liệu như các phần tiêu chuẩn của hệ sinh thái của họ. Mặc dù chúng ta không thể nói chính xác những gì trong thập kỷ tới, nhưng chắc chắn, những lĩnh vực đó đều sẽ có một vai trò lớn. Một chiến lược dữ liệu rõ ràng, kế hoạch cơ sở hạ tầng và nhân tài phù hợp sẽ đưa các công ty bảo hiểm đương nhiệm vào vị thế cạnh tranh mạnh mẽ vào năm 2030.
